在金融领域，大中型企业有着规范的信息披露，然而小微企业信息难以收集，也难以被采信，这成了普惠金融发展的一大痛点。还好数字金融兴起了，它为解决这一难题带来了希望。

信息困境

小微企业在普惠金融体系里面临信息方面的困境 ，这是由于它们经营规模小 ，财务不规范 ，使得银行等机构很难收集并采信其信息 。许多小微企业没有完善的财报 ，也难以提供抵押物证明 。比如说在一些小城市有小加工厂 ，其会计核算不健全 ，银行难以评估其真实经营状况 ，进而导致它们融资困难 。

这种信息鸿沟对小微企业的发展造成了限制，因为缺乏有效信息，金融机构不敢轻易放贷，这导致很多有潜力的小微企业得不到资金支持，只能维持小规模经营，甚至错失发展良机，没办法扩大生产、提升技术，进而制约了整体经济的活力。

数字浪潮来袭

如今，数字化转型成为各行业的大趋势，随着信息科技不断发展，通过数据优化资源配置成了通用做法，消费互联网以消费场景互联互通为代表，发展十分迅猛，比如电商平台改变了人们的购物方式，在国家支持下，各行业都在搭建“产业互联网”。

产业互联网给传统金融服务模式带来了挑战，处于产业末端的小微客群有融资难题，需要更智能、精准的金融服务来解决，比如供应链末端的小供应商，常常面临资金周转困难，却很难获得贷款，数字金融的发展对它们来说非常重要。

共生关系显现

数字金融和产业互联呈现出共生的关系，数字金融的创新推动了B端企业客群的数字化转型，产业互联为数字金融提供了更多的应用场景和数据，一些金融机构依据产业互联网平台的数据，为平台上的小微企业提供有针对性的金融服务。

这种共生关系推动了普惠金融的发展，金融机构借助数字科技深入探究小微企业的需求，进而为其供给更适配的金融产品，比如通过剖析电商平台上小商家的交易数据，给予定制化的贷款服务，以此助力小微企业在产业互联里实现更好的发展。

金融机构发力

金融机构是数字革命的主要力量，它们借助数字科技，推动普惠金融向纵深方向转变，以移动互联技术来说，它使银行能够在任何时间、任何地点为客户提供服务，手机银行、线上贷款、即时支付等应用，突破了时间和空间的限制，邮储银行在全国范围内分布的网点，通过线上服务接触到了众多地处偏远地区的农户。

数据上云以及智能分析，提升了金融机构的风控能力，商业银行能够借助大数据分析，建立更准确的风险评估模型，提前对风险发出预警，比如利用企业的水电费数据、纳税记录等多维度信息，评估其经营风险，进而降低不良贷款率。

服务模式创新

金融科技应用达成了普惠金融运营体系的变革，大数据、云计算、人工智能等技术推进了场景获客、移动展业、自动审批、智能风控等模式，邮储银行塑造了“线上 + 线下”综合营销和批量获客模式，借助“二维码营销 + 主动触达 + 场景获客”等方式，精确锁定客户。

银行运用智能分析与隐私计算技术开展主动授信。借助“营销地图”等智能服务达成数字化营销。比如依据企业的地理位置、行业属性等，在“营销地图”上明确目标客户，实施精准营销，以此提升客户体验和服务效率。

技术应用模式

邮储银行在普惠金融领域采用一种数字技术应用模式，叫做“ABCDIX”。“ABCDIX”包含多种数字技术，能在不同生态对接和场景挖掘里发挥作用。借助这些技术，可以为小微客群提供个性化、差异化、定制化的产品和服务。

利用区块链技术，能保证交易数据真实且不可篡改，可为小微企业的供应链融资提供保障，借助人工智能技术，可实现客户服务智能化，能快速解答客户疑问，这种模式增强了银行核心竞争力，能更好满足小微企业多样化金融需求。

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